Domande mediocredito alle donne

Che cos'è il microcredito

In Italia, il microcredito è disciplinato dagli articoli 111 e 113 del Testo Unico Bancario (TUB), che prevede:

il microcredito d'impresa o di lavoro autonomo, per favorire l'avvio o l'esercizio di attività di lavoro autonomo o di microimpresa da parte di persone fisiche, società di persone, s.r.l. semplificate, associazioni o società cooperative.

I finanziamenti concessi:

non possono superare i 25.000 euro;

devono essere finalizzati all'avvio o allo sviluppo di iniziative imprenditoriali o all'inserimento nel mercato del lavoro;

devono essere accompagnati dalla prestazione di servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio dei soggetti finanziati;

i soggetti richiedenti non devono offrire garanzie reali (es. ipoteche sulla casa ecc.)

il microcredito sociale, è finalizzato all'inclusione sociale e finanziaria di persone fisiche in condizioni di particolare vulnerabilità economica o sociale.

I finanziamenti concessi:

non possono superare 10.000 euro;

devono essere accompagnati dalla prestazione di servizi ausiliari di bilancio familiare;

vanno prestati a condizioni più favorevoli di quelle prevalenti sul mercato;

i soggetti richiedenti non devono offrire garanzie reali (es. ipoteche sulla casa ecc.)

Per la piena operatività di tale normativa, si è in attesa delle emanazioni di appositi decreti attuativi da parte del Ministro dell'economia e delle finanze, sentita la Banca d'Italia.

Cosa sono i servizi ausiliari (o servizi non finanziari)

I servizi ausiliari, di carattere non finanziario possono essere effettuati sia nella fase pre-erogazione che in quella post-erogazione.

Per il microcredito d'impresa:

nella fase pre-erogazione, sono: servizi di informazione, orientamento, pre-valutazione dell'idea imprenditoriale, tutoring per l'elaborazione dell'idea progettuale, formazione su tempi economici, finanziari ed operativi;

nella fase post-erogazione: servizi di tutoring per la verifica dell'andamento dell'attività economica, formazione, mentoring, coaching, monitoraggio.

Per quanto riguarda il microcredito sociale:

nella fase pre-erogazione: servizi di ascolto/affiancamento individuale e di pre-valutazione della richiesta di finanziamento e dell'affidabilità del richiedente;

nella fase post-erogazione: formazione finanziaria, finalizzata ad accrescere le competenze sulla gestione di un bilancio familiare, anche per prevenire i fenomeni del sovraindebitamento e dell'usura, nonché in servizi di accompagnamento e monitoraggio.

Che cos'è un Fondo di garanzia

I programmi di microcredito sono esposti, come ogni finanziamento, al rischio che il beneficiario del prestito non sia in grado di rimborsare quanto ricevuto. Il soggetto finanziatore ha, quindi, l'esigenza di coprirsi dal rischio del mancato rimborso, anche in considerazione del fatto che i soggetti destinatari del microcredito sono individui o microimprese che generalmente hanno scarsa disponibilità, o addirittura sono privi, di garanzie.

Per questo, molte istituzioni, sia pubbliche che private, forniscono risorse, costituite in fondi di garanzia, da impiegare a copertura dei microfinanziamenti concessi dall'istituzione finanziaria.

Il fondo di garanzia deve essere gestito da un intermediario finanziario vigilato e garantisce una quota parte del finanziamento. Ogni volta che viene erogata una garanzia, nel fondo viene accantonata una quota di risorse da utilizzare in caso di mancato rimborso del prestito (per capitale e interessi) da parte del beneficiario del microcredito.

Qualora ne ricorrano le condizioni, il fondo di garanzia può operare con un "moltiplicatore", che consente di erogare finanziamenti per un ammontare complessivo superiore alla reale disponibilità del fondo stesso e, quindi, di raggiungere un numero maggiore di clienti (c.d. "effetto leva"). In caso contrario, la garanzia viene concessa nei limiti delle disponibilità del fondo e, pertanto, con un rapporto 1 a 1.